점점 불안해져만 가는 미래에 대해 손 놓고 계시지는 않으세요? 언제 고갈될지 모르는 국민연금만 바라보고 있지는 않으실 겁니다. 어떻게든 안정적인 노후준비를 해야 하는 우리들에게 다양한 혜택을 돌려주는 연금저축보험 내용을 총정리해드리며 연말정산 효과까지 알려드릴게요.
연금저축은 보험사에만 있는 것이 아닙니다. 은행에서도 취급하고, 증권사에서도 취급합니다. 하지만 보험사를 활용하면 얻게되는 세금 혜택은 무시할 수 없기 때문에 한번 보시고 선택은 여러분이 하시기 바랍니다.
특히 연금저축보험의 경우 소득이 일정한 직업을 가지신 직장인이나 자영업자 분들에게 연말정산 또는 종합소득세 신고시 절세효과를 얻으실 수 있습니다.
연금저축보험
혹시 적금, 예금에서도 세금을 땐다는 사실 알고 계신가요? 적금 만기나 이자가 들어오는 시기면 은행에서 공지(예 - 이자율 2%) 한 것과 다르게 금액이 정말 소액 들어오는 것을 보신 적이 있으실 겁니다. 이것은 지급되는 이자에서 세금을 떼어가기 때문입니다. 그 세율은 이자소득세 14% + 지방세 1.4% = 총 15.4%입니다.
연금저축보험의 경우 실제 연금을 지급받을 때 3.3% ~ 5.5%의 연급 소득세가 부과되며 일시금 수령 또는 중도해지를 할 경우 기타 소득세가 부과됩니다. 단편적으로 세율만 놓고 보더라도 그이 1/3 수준이죠?
연금저축보험
연금저축보험은 연간 최대 66만 원까지 세금을 돌려받으실 수 있습니다. 직장인, 자영업자, 전문직 모든 분야에서 가입이 가능하며 매년 연말정산 시 연금저축보험 납입금액 연 400만 원 한도로 최대 16.5%를 세액공제로 돌려받으실 수 있습니다.
단, 근로소득 총 급여액 1.2억 초과 또는 종합소득 1억 원 초과 시에는 연간 300만 원 한도까지만 적용됩니다.
요즘 보험사의 연금저축보험의 경우 납입하는 원금이 보장되고 예금자보호가 가능해졌기에 세액공제 혜택을 보면서 안정적인 자산 증가가 가능합니다.
연금저축보험의 장점
1. 저축성 복리효과 : '복리효과'란 원금에 이자가 붙고, 원금+이자에 다시 이자가 붙는 방식이기 때문에 시간이 길면 길수록 자산이 눈덩이처럼 불어납니다.
2. 유배당 상품 : 보험도 일종의 내 미래를 지키기 위한 하나의 상품인 만큼 이득이 많을수록 좋겠죠? 연금저축보험은 보험사의 운용실적에 따라 배당금이 지급되는 유배당 상품이 많습니다. 일부 보험사에서는 무배당 연금저축보험도 판매하는데, 유배당보다 공시이율이 높은 것이 특징입니다.(가입하실 때 꼭 확인해보세요)
3. 납입 유예 가능 : 형편에 따라 납입금을 일시 정지하실 수 있습니다. 보험기간 중에 보험료를 변경하시고 싶으실 때도 일정 금액까지 조정할 수 있다는 특징이 있습니다. 경제적 상황이 안 좋아 연금저축보험을 납입하기 힘들 때 일시 중단 신청을 해보세요.
대표적인 장점만 일단 안내드렸고, 나머지는 각 보험사 별로 미세한 차이가 있으니 가입하실 때 확인해보시기 바라요!
연금저축보험 단점
1. 납입기간 동안 자금 동결 : 보험사 사업비가 부과되기 목표한 계약기간(5년, 10년, 15년 등)에 따라 복리로 혜택은 좋으나 연금수령 이전에 중도해지 밖에 방법이 없다는 게 아쉽습니다.
연금저축보험 자체가 노후준비를 위한 것이기에 연말정산 세액공제 또는 종합소득세 절세가 주목적이기에 장기적인 관점에서 준비하셔야만 합니다.
2. 비과세 혜택 없음 : 연금저축보험의 경우 세액공제가 주요 혜택이기에 10년이 넘어서도 비과세 혜택은 주어지지 않습니다.
연금저축보험 현명하게 가입하는 방법
1. 10년 이상의 장기적인 상품에 저축할 것. 10년 정도부터 복리의 본격적인 효과가 나타나기 시작합니다.
2. 가용자금의 25% 정도를 장기적 운영. 자신이 운용 가능한 자금이 장기적으로 묶이는 만큼 월 소득의 10~20% 선에서 시작하시는 것이 좋습니다. 직장인의 경우 성과급 같은 보너스 개념을 추가 납입하는 것도 좋은 방법입니다.
3. 젊을 때 가입할수록 복리효과가 좋다. 현재 연금저축보험을 가입한 사람보다 10년 후 가입한 사람은 연금보험료를 거의 2배 가까이 납입하더라도 환급금은 더 적을 수밖에 없습니다. 이것이 복리의 효과
4. 절대 한 가지 상품만 보고 바로 가입하지 말 것. 뭐가 좋은지 모른다고 덜컥 가입했다가 나중에 다른 곳을 둘러보면 괜찮은 상품이 있어 후회하는 경우가 적지 않습니다. 꼭 3군데 이상은 견적을 내어 보시기 바랍니다.
요즘은 온라인 디렉트 보험 형태로 많이 나와 있기 때문에 손쉽게 견적을 내어볼 수 있고 혜택도 비교가능합니다. 전화 상담사나 보험사 직원을 통해 가입하는 것이 아니기 때문에 훨씬 높은 혜택을 받으실 수 있으니 온라인 다이렉트 보험을 활용하시길 추천드립니다.
연금저축보험에 관한 모든 것을 총정리해보았는데요. 보험도 상품임을 잊지 마시고, 자신에게 유리한 것으로 가입하시길 바랍니다. 저도 연말정산 혜택 때문에 가입했는데, 어느덧 10년이 되었네요. 이것을 해지해서 부동산 투자를 해볼까 주식투자를 해볼까 요새 행복한 상상을 하고 있답니다.
